Comment faire une Prévoyance Obsèques ?

La prévoyance obsèques regroupe deux solutions : la convention obsèques, qui permet d’organiser ses funérailles à l’avance, et l’assurance obsèques, qui permet de financer ses obsèques. L’objectif est d’enlever un poids à sa famille dans un moment compliqué. Voici les points à prendre en compte au moment de décider.

Estimer le prix de vos obsèques

Souscrire à une assurance obsèques permet de mettre en place un capital obsèques, c’est-à-dire une somme qui sera mise à disposition de vos ayants droit pour régler vos obsèques. Pour déterminer ce capital, il faut avoir une idée du coût futur, qui va dépendre des paramètres suivants.

Quelles obsèques ?

Crémation

Si vous souhaitez une crémation, il est important que vous réfléchissiez à ce dont vous voulez que vos proches en fassent : dispersion, conservation… Vous retrouvez toutes les informations à savoir à ce sujet dans notre article Que faire des cendres après une crémation ?.

Inhumation

En revanche, si vous souhaitez un enterrement, cela dépendra de l’existence d’une sépulture (caveau familial ou tombe). Dans le cas où il n’y a pas de sépulture existante, il faudra acheter une concession. Concernant l’inhumation, vous pouvez consulter notre article sur les monuments funéraires.

Quelle cérémonie ?

La cérémonie n’est pas obligatoire, mais elle demeure très conseillée pour vos proches. En effet, un moment de recueillement autour du défunt leur permet d’entamer le processus du deuil. Cette cérémonie peut être civile ou religieuse, en fonction de vos convictions.

Le lieu du décès

Le lieu du décès n’étant pas prévisible, nous vous recommandons de prévoir la situation la plus coûteuse, pour intégrer un éventuel surcoût d’un transfert et d’un séjour en chambre funéraire.

En France, 60% des décès se passent en centre hospitalier et 40% ont lieu au domicile ou en maison de retraite. Les centres hospitaliers offrent généralement la possibilité d'un reposoir où le défunt peut rester jusqu'au jour de la cérémonie. Mais ce n’est pas le cas des EPHAD ni du domicile, où des coûts de transferts interviendront en cas de décès.

Comment financer les frais d’obsèques?

En réfléchissant à votre capital obsèques, gardez à l’esprit que les frais d’obsèques d’aujourd’hui ne seront pas les mêmes que demain. Le capital nécessaire évoluera donc dans le temps. Ainsi, il n’est pas inutile de prévoir une réindexation du capital, complexe avec la baisse des rendements des placements sécurisés. Il existe néanmoins des solutions prévoyant une revalorisation du capital chaque année. Aussi, plus tôt vous souscrirez à une assurance obsèques, moins l’effort financier sera important.

Le financement par votre patrimoine

Hormis le compte courant, l’utilisation de la succession pour payer les frais d’obsèques pose des soucis de disponibilité. En effet, bien que les frais de successions soient à payer au moment du décès, finaliser une succession peut prendre 6 à 12 mois. En l’absence d’assurance obsèques et dans l’attente de la succession, vos proches pourraient être amenés à avancer les frais d’obsèques.

Le financement par la Prévoyance

L’approche assurantielle, dite à cotisation viagère

Cette approche permet le versement du capital prévu par l’assuré au moment de son décès. La cotisation est calculée en fonction de l’âge du souscripteur et du capital qu’il souhaite. Il faut bien différencier cette assurance d’une assurance décès. En effet, l’assurance décès ne peut être souscris que jusqu’à un certain âge, tandis que l’assurance obsèques vous couvrira jusqu’au décès.

Dans le cas d’un contrat obsèques, le capital servira pour le paiement des pompes funèbres. En cas de surplus, il sera versé à vos ayants droit ou tout autre bénéficiaire désigné.

L’assurance à cotisation temporaire

Elle permet de lier la protection liée à une assurance, c’est-à-dire le versement d’un capital au moment du décès, même si celui-ci intervient rapidement, à une capitalisation constituée au fil des cotisations. Ainsi, au terme de 2 à 25 ans, vous cessez de cotiser, mais le capital est disponible en cas de décès.

L'assurance obsèques à versement unique

Cette dernière option, dite à versement unique ou échelonné, permet de constituer un capital au terme de versements. Toutefois, en cas de décès avant la fin de ces versements, seul le montant mis de côté sera disponible, contrairement à la cotisation viagère. Il se peut donc que le montant ne suffise pas à couvrir les obsèques.

Faire connaître vos volontés à vos proches

Cette étape est très importante, elle vous assure le respect de vos dernières volontés et évite toute confusion ou conflit pour vos proches. Pour cela, il existe des solutions très simples. En effet, vous pouvez simplement en parler à vos proches. Sinon, vous pouvez les rédiger et remettre ce document dans une enveloppe fermée à un proche de confiance. Nous vous déconseillons de passer par un notaire pour des raisons de délai de mise à disposition.

Si tous ces éléments vous semblent compliqués à appréhender, n’hésitez pas à nous contacter. Chez Funerweb, nos conseillers sont à votre écoute pour vous aider à organiser vos obsèques, à en connaître le coût et à en prévoir le financement. Vous pouvez commencer en cliquant sur Prévoir mes Obsèques.